Tarjetas de crédito

Tanto las tarjetas de débito como las de crédito pueden utilizarse para pagar cosas sin usar efectivo, y ambas suelen estar conectadas a una empresa de tarjetas de crédito como Visa o Mastercard. Pero las tarjetas de débito están conectadas a una cuenta bancaria y retiran el dinero directamente de tu cuenta cuando lo gastas. Las tarjetas de crédito te prestan dinero, tengas o no dinero en tu cuenta bancaria en ese momento, y te cobran intereses si no lo devuelves todo a tiempo (normalmente en 30 días).

Algunas tarjetas de crédito tienen cuotas anuales (normalmente de unos 100 dólares al año), pero muchas no. El verdadero coste de usar tarjetas de crédito se produce si no pagas el saldo completo cada mes o si pagas tarde la factura de la tarjeta. Los intereses y los recargos por demora pueden hacer que el uso de las tarjetas de crédito resulte MUY caro. Si no tienes crédito o tienes mal crédito, también puedes solicitar una tarjeta de crédito garantizada, que cuesta una pequeña cantidad de dinero (normalmente entre 50 y 200 dólares) que te pueden devolver al cabo de un tiempo si pagas siempre la factura.

Si pagas tarde o no pagas, la compañía de la tarjeta de crédito te cobrará una comisión por demora (normalmente entre 15 y 25 euros cada vez). Pero pagar tarde también significa que se añadirán intereses a lo que debes, y eso puede convertirse en un gran problema.

Aquí es donde realmente puedes meterte en problemas y en muchas deudas. Cuando no pagas el saldo completo cada mes, te cobran muchos intereses y, de repente, esa factura de la compra que era de 100 $ puede convertirse fácilmente en 200 $ o más.

Realmente depende de para qué la quieras. Las tarjetas de crédito con las mejores recompensas suelen cobrar una cuota anual de 100 dólares más y suelen tener los tipos de interés (TAE) más altos. Otras tarjetas ofrecen una TAE más baja, pero no ofrecen muchas recompensas, como devoluciones en efectivo o millas de viaje. Cuanto más baja sea la TAE, menor será el interés que tendrás que pagar si no puedes saldar toda tu factura a tiempo (definitivamente, deberías evitar pagar tarde).

Una de las dificultades de conseguir tu primera tarjeta de crédito es que la mayoría de las empresas de tarjetas de crédito quieren ver que ya tienes buen crédito antes de darte una tarjeta. Pero no se puede desarrollar un buen crédito sin una tarjeta de crédito. Las compañías de tarjetas de crédito también quieren ver que tienes un trabajo que te proporciona unos ingresos estables. Así que tener entre 6 meses y un año de trabajo estable suele ser imprescindible. A menudo, los estudiantes universitarios reciben ofertas de tarjetas de crédito que pueden requerir la firma de uno de los padres. Si no tienes crédito o tienes mal crédito, puedes intentar solicitar una tarjeta de crédito garantizada, que es una especie de tarjeta de crédito de prueba que puede convertirse en una tarjeta no garantizada si demuestras tu capacidad para pagar el saldo con regularidad.

Es fácil. No. Nunca debe recurrir a un prestamista de día de pago. Los prestamistas de día de pago no te ofrecen un periodo de gracia para devolver lo que debes, así que te cobran intereses pase lo que pase. Y los intereses que cobran suelen ser mucho más altos que los de una tarjeta de crédito. Las tarjetas de crédito suelen cobrar entre un 5% y un 25% de interés, o TAE, si no pagas la totalidad de la factura cada mes. Los prestamistas de día de pago pueden cobrar hasta un 500% de interés sin importar cuándo devuelvas el dinero, y ese interés se va acumulando dejándote con un verdadero problema del que es muy difícil salir.

La puntuación crediticia es un número que los prestamistas utilizan para determinar si usted es una buena persona a la que prestar dinero. Cada vez que pides dinero prestado a un banco, a un concesionario de coches o utilizas una tarjeta de crédito, la información sobre la forma en que pagas el préstamo se incluye en un informe de crédito que se utiliza para determinar tu puntuación crediticia. Si siempre paga sus facturas a tiempo y no pide demasiado prestado, desarrollará un buen crédito. Pagar tarde o pedir prestado más de lo que puede devolver suele dar lugar a una mala puntuación crediticia, lo que dificulta la obtención de préstamos en el futuro.

Tanto la falta de crédito como el mal crédito pueden dificultar la obtención de un préstamo o la solicitud de una tarjeta de crédito. Sin crédito significa que no tienes nada en tu informe crediticio (nunca has pedido dinero prestado a un banco u otro prestamista y nunca has tenido una tarjeta de crédito). Mal crédito significa que tienes un historial crediticio, pero que sueles pagar tarde o pedir prestado más de lo que puedes permitirte. Por eso es importante pagar siempre el total de las facturas de la tarjeta de crédito cada mes que tenga saldo.

Las puntuaciones de crédito se sitúan en una escala de 300 a 850. Normalmente, una puntuación de unos 600 es la mínima para tener “buen crédito”. Y cuanto más alta sea tu puntuación, mejores tipos de interés podrás obtener para cosas como comprar un coche o una casa.

Un buen crédito te abre opciones para pedir dinero prestado, comprar un coche, una casa e incluso alquilar un apartamento. Y tener un crédito es cada vez más importante hoy en día para pagar todo tipo de cosas o para dejar una fianza para alquilar un coche o una habitación de hotel.

La única manera de arreglar un mal crédito es mejorar tus hábitos. Se necesita tiempo para que las malas marcas de tu historial crediticio desaparezcan y para que las buenas marcas (como pagar siempre a tiempo) tomen el relevo. Hay organizaciones que pueden ayudarte a trabajar con tus acreedores para elaborar un plan de pago de las deudas que puedas tener. Y si crees que hay algo en tu informe crediticio que te parece incorrecto, puedes impugnarlo. Consulta los enlaces de la sección Actúa para encontrar ayuda.