Conceptos Básicos Bancarios

Las cuentas corrientes son la forma más segura de guardar y acceder a su dinero. Con cajeros automáticos y tarjetas de débito, tu dinero nunca está lejos y todo el dinero que ingresas en una cuenta corriente está asegurado por el Estado. Las cuentas bancarias facilitan mucho el pago de las facturas, gracias al pago de facturas por Internet y a los adeudos automáticos, e incluso pueden facilitar mucho el cobro en el trabajo, gracias al depósito directo.

A diferencia de las cuentas corrientes, a las cuentas de ahorro no se accede con mucha frecuencia. Están pensadas para guardar el dinero extra que tengas y ayudarte a mantenerlo a salvo para un día lluvioso o para grandes compras. Las cuentas de ahorro también le generan intereses por el mero hecho de mantener su dinero en el banco. Al igual que las cuentas corrientes, el dinero que guarda en su cuenta está asegurado por el gobierno.

Hoy en día, existen múltiples formas de hacer uso del dinero que tiene en su cuenta corriente. Como su nombre indica, puede extender un cheque por el importe que desee gastar. Sin embargo, hoy en día es más frecuente utilizar tarjetas de débito para hacer compras. También puedes utilizar tu tarjeta de débito en los cajeros automáticos para sacar dinero. Por último, gracias a la banca por Internet y a aplicaciones de dinero móvil como PayPal, puedes enviar dinero para pagar facturas o a amigos y familiares, todo por vía electrónica.

Elegir un banco adecuado depende de varias cosas. Pero, en general, busque cuentas que no le cobren muchas comisiones ni le exijan mantener siempre una determinada cantidad de dinero en la cuenta. Busque cuentas que le ofrezcan los mejores rendimientos por el dinero que tenga en ellas. Incluso algunas cuentas corrientes pueden generarle algún interés. Hay muchos bancos que no tienen oficinas físicas, llamados bancos en línea. Estos bancos suelen ofrecer cuentas con comisiones bajas o sin comisiones y tienen los mejores rendimientos por intereses. También puedes buscar cooperativas de crédito locales. Ofrecen los mismos servicios que los bancos, pero no tienen ánimo de lucro y son propiedad de sus miembros. Suelen ofrecer tipos de interés mucho mejores en los préstamos y mejores rendimientos de intereses en sus cuentas.

Las tiendas de cambio de cheques son una mala forma de acceder a su dinero. Cuando llevas tu nómina (o cualquier otro cheque) a una tienda de cambio de cheques, te quitarán entre el 5% y el 10% de tu dinero en concepto de comisiones. Mucho mejor es que tu trabajo te deposite directamente el dinero en tu cuenta corriente. Es gratis y no tendrás que ir al cajero de cheques.

Muchos bancos, sobre todo los que sólo operan por Internet, ofrecen cuentas corrientes cuyo uso no le cuesta nada. No hay requisitos sobre la cantidad de dinero que tienes que tener en la cuenta y no cobran cuotas mensuales ni comisiones si accidentalmente emites un cheque por más dinero del que tenías en la cuenta. Otros bancos no cobran comisiones mensuales si domicilias tu nómina en la cuenta. Asegurarse de saber siempre cuánto dinero tiene disponible en la cuenta es la mejor manera de no tener que pagar comisiones sorpresa, llamadas comisiones por descubierto.

Dado que un presupuesto registra tanto lo que ganas (ingresos) como lo que gastas (gastos), la mejor manera de empezar es identificar cuánto ganas cada mes. Esa cantidad será el total que tenga para gastos (y ahorros). Una vez que sepas eso, puedes clasificar lo que gastas y asignar partes de tus ingresos a cada categoría. Puedes hacer un plan muy detallado o uno sencillo. Vea Conceptos básicos de presupuesto – Tipos de presupuestos para conocer los diferentes tipos de planes de presupuesto que puede probar. NerdWallet también tiene una excelente descripción de los sistemas (tipos) de presupuesto, así como herramientas para comenzar.

Crear un plan presupuestario está muy bien, pero no sirve de mucho si no haces un seguimiento de tus gastos para ver cómo te va. Aplicaciones como Mint y everydollar facilitan el seguimiento, pero en realidad se trata de adquirir el hábito. Si el seguimiento de tus gastos te resulta demasiado engorroso, quizá necesites un plan presupuestario más sencillo. Un plan 50/30/20 es probablemente el más sencillo y requiere un seguimiento menos detallado.

Eso depende de lo detallado que quieras ser con tu presupuesto. Puedes mantenerlo básico y registrar sólo las Necesidades (como facturas), los Deseos (cosas divertidas) y los Ahorros (dinero para reservar), o planificar muchas categorías específicas como alquiler, gasolina, Internet, comida, cenas, ocio, etc. Es importante comparar los gastos con el presupuesto, así que hazlo tan complicado como creas que puedes controlar.

Un sistema común y sencillo de plan presupuestario es el plan 50/30/20. Este sistema sólo tiene tres categorías: 50% para Necesidades (como facturas), 30% para Deseos (cosas divertidas) y 20% para Ahorros (dinero para reservar). Este sencillo sistema tiene en cuenta todos tus gastos, pero no requiere que hagas un seguimiento de tantas categorías específicas.

El primer paso para cualquier plan presupuestario es saber de cuánto dinero dispones, es decir, tus ingresos. Tus ingresos se componen de todo el dinero que recibes (normalmente cada mes), como nóminas, dietas, propinas, etc. A la hora de hacer un presupuesto, es importante calcular los ingresos sólo después de deducir los impuestos. En su nómina, esto suele llamarse PAGA NETA.